Soy un planificador de jubilación: he aquí por qué no debe confiar en los beneficios del Seguro Social
Para la mayoría de los estadounidenses, el Seguro Social es la base fundamental de los ingresos de jubilación. Para muchos, es el único ingreso que tienen durante la jubilación.
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Aunque son necesarios e importantes, se puede confiar demasiado en los beneficios del Seguro Social. No es que no se pueda confiar en el programa (aunque, como veremos, ese es un problema), es que simplemente no proporciona lo suficiente para vivir sin problemas, por lo que muchos se ven obligados a seguir trabajando durante la "jubilación". "para salir adelante.
¿Cuáles son algunas de las razones específicas por las que los estadounidenses no deben depender de los beneficios del Seguro Social durante la jubilación?
Para responder a fondo a estas preguntas, GOBankingRates se sentó con Jeremy Keil, CFP, CFA, asesor financiero, asesor de planificación de la jubilación y presentador del podcast y blog Retirement Revealed.
Tenga en cuenta que el Seguro Social está diseñado para reemplazar el 90% de sus ingresos por debajo de aproximadamente $13,000; 32% de sus ingresos entre $13,000 y $80,000 y luego solo 15% de sus ingresos entre $80,000 y $160,000. No le devolverá ninguna de sus ganancias por encima de las ganancias imponibles máximas del Seguro Social de $160,000.
"Si gana un salario promedio de $55,000, espere que solo le devuelvan el 37% de sus ingresos del Seguro Social a su plena edad de jubilación", dijo Keil. "Si su ingreso es de $160,000, espere que solo le devuelvan el 18% de su ingreso en pagos del Seguro Social".
Como tal, no puede confiar solo en el Seguro Social para que sus ingresos de jubilación se acerquen al salario que ganó durante sus años de trabajo.
"Necesita ahorrar por su cuenta", dijo Keil, "y cuanto más gane, mayor será su responsabilidad de ahorrar para su propio ingreso de jubilación".
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Si está casado con un compañero jubilado que recibe beneficios del Seguro Social y el cónyuge con ingresos más altos fallece, entonces el cónyuge con ingresos más bajos obtiene el Seguro Social hasta el monto más alto. Pero lo que la gente suele olvidar es que desaparece el Seguro Social para los de bajos ingresos.
"A diferencia de una pensión, en la que puede optar por obtener menos ingresos cuando son dos para poder obtener un pago de supervivencia más alto para la viuda, el Seguro Social no tiene ese tipo de 'opción de supervivencia'", dijo Keil. "Si un cónyuge recibe $2,000 al mes del Seguro Social y el otro recibe $1,000 al mes, entonces, sí, es fantástico que el cónyuge que recibe $1,000 al mes reciba los $2,000 al mes cuando la primera persona fallece. Sin embargo, eso es una -tercera caída en los ingresos. Acaba de perder a su cónyuge y ahora el Seguro Social le paga menos dinero".
Keil señala que este problema es aún más grave para las parejas que tienen pagos del Seguro Social relativamente iguales.
"Es casi como si te estuvieran castigando por tener una pareja con igualdad de ingresos", dijo. "Si un cónyuge recibe $2,000 al mes y el otro recibe $2,000 al mes, verá que los ingresos del Seguro Social se reducen a la mitad para la viuda, de $4,000 en total a solo $2,000 en total al mes".
Un posible punto de confusión se centra en cómo exactamente puede recibir los beneficios del Seguro Social. No es una fuente de dinero a la que puedas acceder cuando quieras/necesites.
"A diferencia de su 401 (k), no puede pedir prestado contra su saldo del Seguro Social", dijo Keil. "A diferencia de su cuenta de ahorros o IRA, no puede hacer un retiro grande para comprar un auto nuevo o irse de vacaciones. Es increíblemente importante haber ahorrado durante sus años de trabajo para que pueda comprar artículos caros y [pagar ] facturas médicas inesperadas durante su jubilación".
Además, a diferencia de un plan de pensiones o un 401(k), el Seguro Social no le permite agregar un beneficiario a todos los impuestos que ha pagado o todos los beneficios que ha ganado durante su carrera laboral.
"Afortunadamente, existen programas que brindan un beneficio de sobrevivencia a su cónyuge e hijos, si muere joven, o tal vez un beneficio de viuda/sobreviviente si muere durante la jubilación", dijo Keil, "pero ¿qué pasa si es soltero o muere justo antes de jubilación? Habrías pagado en todos esos años y ninguno de tus familiares o amigos recibe ese beneficio".
Este tema es de particular importancia para aquellos que más necesitan el Seguro Social.
"Los estadounidenses de ingresos más altos viven en promedio seis años más que los estadounidenses de ingresos más bajos", dijo Keil. "Si bien el Seguro Social está diseñado para pagar un porcentaje más alto de los ingresos a quienes tienen ingresos más bajos, paga esa cantidad por un período de tiempo más corto porque los estadounidenses pobres no viven tanto como los estadounidenses ricos".
No es para hacer sonar las alarmas, pero el Seguro Social está a solo 10 años de no tener suficiente dinero para pagar todos los beneficios prometidos.
"En este momento, el Seguro Social ya no tendrá un fondo fiduciario para llenar la brecha entre los beneficios prometidos y los impuestos recaudados en 2033", dijo Keil. "En solo 10 años, el Seguro Social solo tendrá el 77% de lo que necesita para pagar todos los beneficios prometidos".
Aunque Keil cree que es muy poco probable que los políticos permitan que los beneficios se reduzcan en un 23 % al instante, también reconoce que el Seguro Social está teniendo problemas y que EE. UU. "se está quedando sin tiempo y sin opciones para solucionar el problema".
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Este artículo apareció originalmente en GOBankingRates.com: Soy un planificador de jubilación: Esta es la razón por la que no debe confiar en los beneficios del Seguro Social
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